La magia del interés compuesto

En esta entrada que publiqué hace algún tiempo, os hablaba del interés en general, pero hoy os quiero hablar del interés compuesto.

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto aparece cuando al capital inicialmente invertido se le añaden los intereses generados en cada periodo y, de esta forma, los intereses generan más intereses. De alguna manera podemos decir que hay un "efecto multiplicador" del dinero.

Fórmula para calcular el interés compuesto

La fórmula para calcular el interés compuesto es la siguiente:

donde:

 es el capital final en el n-ésimo período

 es el capital inicial

 es el rédito o la tasa de interés, expresado de manera decimal (2% = 0,02)

 es el número de períodos

Foto vía www.morguefile.com

Ejemplo de interés compuesto

En este ejemplo, podemos ver cómo funciona el interés compuesto. Supongamos que tenemos 10.000€ en una cuenta que nos da un 5% anual y los intereses se devengan anualmente.¿Cuánto dinero tendremos al cabo de tres años? Algunos pueden pensar de la siguiente manera: 10.000 x 0,05 = 500€, por lo que al final de los tres años tendremos 11.500 €. Esto no es así (eso sería interés simple), el interés compuesto, como hemos dicho, los intereses se añaden al capital principal, por lo que los cálculos serían los siguientes:

Año 1: 10.000 x 0,05 = 500€, por lo que tendremos 10.500€
Año 2: 10.500 x 0,05 = 525€, por lo que tendremos 11.025€
Año 3: 11.025 x 0,05 = 551,25€, por lo que tendremos 11.576,25€

O lo que es lo mismo, usando la fórmula anteriormente expresada:

Cf = 10.000 x (1+0,05)^3 = 11.576,25€

Estos cálculos se complican un poco más cuando los intereses se devengan de manera mensual, trimestral o semestral, pero el concepto es el mismo. En muchas ocasiones, los bancos ofrecen un interés anual, pero los intereses se devengan de manera mensual, por lo que no hay que fijarse solo en el tipo de interés, sino en el periodo de remuneración. Para esto existe el concepto TAE (Tasa Anual Equivalente), que permite comparar las diferentes condiciones según los periodos de devengo y los tipos de interés.

Espero haber aclarado un poco el concepto de interés compuesto. Cualquier corrección o aclaración será muy bienvenida!!

Iniciar un negocio propio

Iniciar un negocio propio es una de las vías de alcanzar la libertad financiera. Trabajas para ti mismo, no haces dinero para otra persona. Evidentemente tiene sus ventajas y sus inconvenientes, cada uno tendrá que valorar si está preparado y le merece la pena el esfuerzo que esto supone.

• ¿Estás preparado para iniciar un negocio propio?

No todo el mundo está preparado para tener su propio negocio, pero todo el mundo puede prepararse para iniciarlo. Para empezar tienes que tener muchas ganas, mucha fuerza y mucha pasión en lo que vas a empezar. Si no es así, olvídate; antes o después algo irá mal. Se necesita mucho esfuerzo, mucha dedicación, muchas horas, muchos sacrificios para sacar adelante un negocio. Esto no quiere decir que sea imposible, simplemente hay que ser consciente de lo que supondrá. No es un camino de rosas.

Tienes que hacer examen de conciencia y conocerte muy bien a ti mismo. Quizá eres el mejor vendedor de tu empresa, pero no sabes (y, sobre todo, no quieres aprenderlo) sobre contabilidad, fiscalidad u otros asuntos... o quizá eres muy bueno en tu trabajo de despacho, pero eres muy malo en relaciones personales... todo se puede aprender, yo creo que al final todo el mundo podrá empezar un negocio propio, pero hay que prepararse y saber cuándo y cómo hacerlo. Sé sincero contigo mismo.

• Ventajas e inconvenientes de tener un negocio propio

Las ventajas y los inconvenientes podrían estar separadas en dos apartados diferentes, pero lo cierto es que según cada persona, lo que para uno puede ser una ventaja para otro puede no serlo, por eso las he incluido en el mismo apartado.

• Ser tu propio jefe. Tú mandas, tú decides, tú dispones...está muy bien, pero para la gente indecisa o muy insegura esto es un inconveniente.
• Horarios flexibles. Cierto, si es tu empresa, sales y entras cuando quieras. Pero eso puede convertirte en esclavo de tu propia empresa y tener horarios infinitos o puedes convertirte en un acomodado que entra a trabajar a las 12:00 de la mañana... ningún extremo es bueno. Podrás dedicarle tiempo a tu familia sin necesidad de quedarte hasta altas horas de la madrugada en el trabajo.
• Desarrollo personal. Si tienes tu propio negocio podrás sacar a relucir todo tu potencial. Dar lo máximo de ti mismo y convertirte en un gran empresario. Esto puede ser así o puede ser que te des cuenta de que no eres válido. No es el objetivo, pero si no vales, tienes que saber retirarte a tiempo.
• Desarrollo económico. Sin duda, si te va bien podrás hacer importantes cantidades de dinero. Pero si te va mal, peor de lo esperado, puedes arruinarte. Hay que hacerlo con cuidado, mirar bien cada paso que se dé y conseguir unos beneficios que merezcan la pena ante el esfuerzo de emprender.
• Riesgos y responsabilidades. Para algunos esto será solo un inconveniente, pero para otros esto será su gran desafío, su gran reto, asumir los riesgos y las responsabilidades de sacar adelante su propio negocio. ¿de qué lado estás?

¿Te animas?

Investopedia

Hoy os recomiendo Investopedia, una página web que, entre muchas otras cosas, contiene un muy buen diccionario de términos relacionados con las inversiones.Eso sí, está en inglés, así que si lo domináis, perfecto y si lo tenéis un poco olvidad, será una excusa perfecta para retomarlo! Así que ya sabéis, en caso de duda en relación a algún término de inversión, pasad por esta web y seguro que os aclarará!

Conceptos básicos de una inversión

A la hora de invertir dinero, hay que tener muy en cuenta los conceptos de rentabilidad, seguridad y liquidez.

Rentabilidad

La rentabilidad es el rendimiento que se va a obtener del dinero invertido. Si de una inversión de 100€ obtienes 10€ de beneficio, la rentabilidad es del 10%. Esto, según la inversión, dependerá únicamente del tipo de interés (por ejemplo, un depósito en un banco) o de otros factores diversos, como puede ser si inviertes en bolsa, cuya rentabilidad es variable. En este sentido conviene diferenciar entre renta fija y renta variable.

Al pensar en la rentabilidad no hay que olvidarse de la fiscalidad, pues puede ser que productos financieros menos rentables a priorio, luego resulten más rentables, por estar sujetos a un tipo impositivo menor.

Seguridad

La seguridad de una inversión es algo que hay que tener siempre en mente. En este sentido, cada inversor tiene sus diferentes pensamientos y opiniones. Hay quien dice que solo se debe invertir el dinero que no necesitas para vivir, por lo tanto, la seguridad que necesitas es menor. Pero si se trata de invertir los ahorros de toda la vida que sí necesitas, pues conviene no arriesgar e invertirlos en un producto financiero seguro, es decir, que no vas a perder dinero.

Cuanto más seguro es un producto financiero, menor rentabilidad suele tener. Y viceversa.

Liquidez

La liquidez es la facilidad para disponer del dinero invertido. Una inversión totalmente líquida te permite disponer del dinero invertido de manera inmediata, pero una inversión que no sea líquida no te permite disponer del dinero de manera inmediata. Por ejemplo, la inversión en una vivienda no es líquida, puesto que para poder disponer del dinero, hay que vender la vivienda, lo que se puede traducir en un proceso largo y costos hasta que obtienes el dinero.

Combinando estos tres elementos y sin olvidarse de las comisiones que puede suponer cada producto financiero, hay que buscar la mejor inversión para cada uno. Los tres elementos al mismo tiempo no se pueden tener. Por ejemplo:

1) Si tienes el dinero en una cuenta corriente, totalmente disponible (liquidez absoluta), tendrás muy poca o ninguna rentabilidad y una seguridad muy grande.

2) Si prestas dinero al Estado (comprar bonos, letras o pagarés) tendrás una seguridad absoluta, pero la rentabilidad y la liquidez ( a vencimiento) serán bajas.

3) Si compras acciones de una empresa, la rentabilidad puede ser enorme...o puedes perder todo tu dinero, es decir, que no tienen ninguna seguridad. Por otro lado son líquidas, pues se pueden vender en cualquier momento.

Así que a la hora de invertir hay que tener muy claros todos los conceptos que intervienen y hay que leerse la letra pequeña del producto financiero en cuestión.